可持續(xù)模式：有待進(jìn)一步創(chuàng)新探索

作為一個新興的非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費金融試點發(fā)展過程中，有一些問題仍有待探討和解決。對內(nèi)而言，試點公司在公司治理、內(nèi)控建設(shè)和全面風(fēng)險管理方面還有待進(jìn)一步提高；外部環(huán)境看，市場認(rèn)知度不高，金融消費者培育還有較長的路要走。

嚴(yán)曉燕認(rèn)為，目前美國、日本和歐洲等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的消費信貸占國民生產(chǎn)總值的比重普遍在12%至17%之間，而我國僅為3%，消費信貸對消費結(jié)構(gòu)升級的貢獻(xiàn)度仍舊偏小。這主要是由于國內(nèi)消費金融的發(fā)展更多的是從放松信貸條件約束的角度來刺激消費，而不是通過消費金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來激發(fā)消費者的消費潛能，消費者的潛在消費需求沒能得到有效釋放；同時國內(nèi)多數(shù)消費金融公司還存在較濃的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，在產(chǎn)品特色化和經(jīng)營差異化方面亟待提升，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)和盈利模式還處于進(jìn)一步探索的發(fā)展階段。

與此同時，我們也應(yīng)該看到，我國消費市場規(guī)模雖然非常巨大，但是競爭壓力非常大。據(jù)北京銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人介紹，10月份銀行卡消費450億元，平均每天銀行卡刷卡消費15億元，其中消費金融所占的份額很小。消費金融公司發(fā)展取得了進(jìn)步，但是試點的示范作用仍需突破。其次，消費金融公司主要客戶是中低收入人群，但這部分人群相當(dāng)一部分是在二、三線和四線城市。四家試點消費金融公司卻集中在發(fā)達(dá)地區(qū)和消費型城市，如何發(fā)揮試點引領(lǐng)作用，必須想些辦法，從而使試點效果得到彰顯。此外，消費金融公司還應(yīng)該定位各自的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合本地和本區(qū)的一些實際情況，做到差異化發(fā)展。

按照擴(kuò)大內(nèi)需和整個市場未來發(fā)展的要求，支持消費金融公司健康發(fā)展，監(jiān)管部門要鼓勵消費金融公司探索適合中國市場的商業(yè)模式，在風(fēng)險可控、合規(guī)審慎的基礎(chǔ)上支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，同時多角度了解國外成熟市場的運行情況，針對行業(yè)發(fā)展中遇到的問題集思廣益，深入研究。胡萍肖旺