二、探“發(fā)展”之路 究“暴利”之因

究竟是什么原因讓銀行成為目前最賺錢的“暴利”企業(yè)，銀行持續(xù)攀高的利潤(rùn)業(yè)績(jī)是否對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)一片利好，高利潤(rùn)是否能帶來(lái)完善的金融服務(wù)，片面追逐高利潤(rùn)又將給銀行帶來(lái)怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師何志成對(duì)此進(jìn)行深入解讀，他認(rèn)為本質(zhì)上為服務(wù)型企業(yè)的銀行如此獲取暴利是不正常的，銀行不能太愛錢。

何志成認(rèn)為，銀行獲得的高利潤(rùn)是建立在擁有壟斷性的貸款議價(jià)權(quán)基礎(chǔ)上的，整個(gè)貸款市場(chǎng)完全是銀行一家獨(dú)大的賣方市場(chǎng)，為了獲得貸款，企業(yè)基本喪失與銀行議價(jià)的話語(yǔ)權(quán)，從而滿足銀行的各種變相謀利的條件。因?yàn)榫o縮，整個(gè)資金面流動(dòng)性稍微緊一點(diǎn)，這樣銀行和企業(yè)之間的議價(jià)關(guān)系，是買方市場(chǎng)還是賣方市場(chǎng)，是賣方市場(chǎng)，銀行可以有更多的議價(jià)權(quán)。壟斷議價(jià)權(quán)，讓銀行可以隨意對(duì)企業(yè)設(shè)置各種貸款條件，為了生存很多企業(yè)不得不答應(yīng)這些條件，上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象。

一般在銀行資金面比較寬松的時(shí)候，像銀行屬于買方市場(chǎng)的時(shí)候，它是屬于要下浮的利潤(rùn)，就是貸款利率要適當(dāng)?shù)叵赂?，下?0%、15%，有一些國(guó)有企業(yè)甚至下浮20%，這種情況都有，但是去年下浮的情況基本沒有了，一般都是上浮，上浮20%是很正常的情況。除了上浮利率，隨意收費(fèi)也成為銀行被輿論廣泛詬責(zé)的弊病之一。比如貸款正常貸款給你6.2，然后通過咨詢費(fèi)，什么這個(gè)費(fèi)、那個(gè)費(fèi)，變相地把貸款利率給你提高，這種情況在很多基層銀行，是比較普遍的。有數(shù)據(jù)顯示，在2003年，國(guó)有商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目為300多項(xiàng)，到如今有據(jù)可查的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到3000多項(xiàng)，在不足十年的時(shí)間里收費(fèi)項(xiàng)目增加了10多倍。

各大商業(yè)銀行利潤(rùn)一路飄紅，而作為貸款主體的實(shí)體企業(yè)的生活卻始終處于水深火熱之中，很多企業(yè)貸款無(wú)門處于資金鏈斷裂邊緣，江蘇省海門市三星鎮(zhèn)這家無(wú)膠棉廠的老板施衛(wèi)華，這家只有12個(gè)工人的工廠，主要是為一些床墊企業(yè)加工化纖棉墊。最近，施衛(wèi)華好不容易接到一個(gè)棉被訂單，但是卻沒有流動(dòng)資金進(jìn)原材料，工廠也面臨著暫時(shí)停產(chǎn)的危險(xiǎn)。

通過采訪棉廠老板施衛(wèi)華，記者得知過去的一年，像施衛(wèi)華這樣急需銀行貸款救命的企業(yè)主數(shù)以萬(wàn)計(jì)，很多人在苦苦求貸無(wú)門之后，不得不采取飲鴆止渴的辦法，向非法的高利貸尋求幫助。

何志成告訴記者，很少有民營(yíng)企業(yè)能夠從銀行拿到正常利率，就是國(guó)家法定的貸款，基本利率貸款，一般都是上浮。上浮20%拿到這算是一個(gè)很好的現(xiàn)象，現(xiàn)在不是20%，很多民營(yíng)企業(yè)是30%、40%才能拿到貸款。就說貸款貴，貸款怎么會(huì)貴，就是這個(gè)貴。銀行利潤(rùn)的80%來(lái)源于存貸款的利息差，銀行賺得越多，意味著貸款企業(yè)就賺得越少，企業(yè)成為替銀行打工的，后續(xù)發(fā)展勢(shì)必動(dòng)力不足。

相比于條件苛刻的銀行貸款，民間高利貸似乎更能救急。浙江新鹿富物流有限公司董事長(zhǎng)金新明就就告訴記者，他們公司基本上是用民間的資金來(lái)投入企業(yè)發(fā)展，在發(fā)展過程當(dāng)中，銀行融資也比較難。

據(jù)記者調(diào)查的數(shù)字顯示，去年商業(yè)銀行人均年創(chuàng)利潤(rùn)達(dá)50萬(wàn)，而實(shí)體企業(yè)人均年創(chuàng)利不足4萬(wàn)元，很顯然在銀行高利潤(rùn)的背后國(guó)內(nèi)的實(shí)體企業(yè)正因缺血而發(fā)展后勁不足。

企業(yè)為了生存不得不接受銀行的這種高議價(jià)的貸款條件，結(jié)果導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)某種程度的萎縮。實(shí)際上，銀行提供增量貸款連年遞減這也加劇了銀行與企業(yè)之間不對(duì)等的議價(jià)地位。現(xiàn)在新的增量資金還減少，那么實(shí)體經(jīng)濟(jì)自然就緊張，緊張了以后高利貸的市場(chǎng)就泛濫，高利貸市場(chǎng)上一泛濫，銀行的信貸議價(jià)能力就增強(qiáng)，銀行議價(jià)能力增強(qiáng)，就跟企業(yè)提供各種各樣的提高貸款利率的條件。

何志成認(rèn)為，銀行追求高利潤(rùn)的同時(shí)，勢(shì)必伴隨著較高的議價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)體企業(yè)萎縮死亡，銀行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展也無(wú)法得到支撐。

從海南查處建國(guó)以來(lái)的最大洗錢案、到江浙高利貸錢莊泛濫、再到蘇北小鎮(zhèn)的“寶馬鄉(xiāng)”，幾乎所有洗錢、高利貸盛行的地方，均存在大量銀行資金被卷入其中蒙受巨額損失的現(xiàn)象，很顯然，銀行在通過高議價(jià)權(quán)獲得高利潤(rùn)的同時(shí)，勢(shì)必要承擔(dān)實(shí)體企業(yè)因資金短缺而突然死亡所形成的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

相對(duì)于何志成，中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征對(duì)于銀行業(yè)的高利潤(rùn)并不認(rèn)同。曹遠(yuǎn)征認(rèn)為，這個(gè)利潤(rùn)總額比較高，但是它的回報(bào)率并不高，銀監(jiān)會(huì)公布20%左右，總算1.幾，不到2%，從這個(gè)意義上來(lái)說，它并不是非常暴利的一個(gè)行業(yè)。雖然從總額上來(lái)看很高。

曹遠(yuǎn)征承認(rèn)，中國(guó)銀行業(yè)目前主要靠存貸款息差來(lái)賺取利潤(rùn)的現(xiàn)狀，并不是當(dāng)前國(guó)際銀行業(yè)的主流，但他認(rèn)為，造成這一現(xiàn)狀的原因很復(fù)雜，并不僅僅是中國(guó)銀行業(yè)自身的問題。他還說國(guó)外銀行業(yè)跟中國(guó)銀行業(yè)很大一個(gè)區(qū)別，國(guó)外很多銀行業(yè)是混業(yè)的，它是很多業(yè)務(wù)都可以做的，比如說證券、保險(xiǎn)然后其他，中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在是分業(yè)，基本上是其他的像保險(xiǎn)證券有單獨(dú)的，在這種情況下，這是國(guó)外一個(gè)類型很大不同，有甚至它的一個(gè)發(fā)展。但是說我們也知道，要想以混業(yè)方向，對(duì)監(jiān)管能力非常高，綜合經(jīng)營(yíng)和綜合監(jiān)管，那么它的能力要求非常之高。一國(guó)如果達(dá)不到這種監(jiān)管，它最好分開，中國(guó)銀行業(yè)處在這么一個(gè)階段，是從一個(gè)原有的狀態(tài)，開始有苗相適應(yīng)，向混業(yè)狀態(tài)發(fā)展，那么對(duì)監(jiān)管體制和金融體制的改革提出了更高的要求。