中國日?qǐng)?bào)網(wǎng)站環(huán)球在線消息：春節(jié)過后，煩心的事不少。
股市不見“開門紅”，“你說，我該不該把股票賣了，改買保險(xiǎn)呢？”
雪災(zāi)損失也很重，“請(qǐng)問，我老家親戚想給自己的養(yǎng)雞場(chǎng)投一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這有用嗎？靠譜嗎？”……
財(cái)富如何增值，風(fēng)險(xiǎn)怎樣防范，老百姓的疑問越來越多。可誰來答疑解惑？
有一個(gè)人稱得上是最佳人選之一。他現(xiàn)任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)，20多年來一直研究中國保險(xiǎn)業(yè)，總是發(fā)表犀利的言論，一些媒體稱其為“保險(xiǎn)業(yè)意見領(lǐng)袖”。
也有網(wǎng)民把他看成是“消費(fèi)者維權(quán)代表”。在一次調(diào)查中，他發(fā)現(xiàn)很多航空意外險(xiǎn)保單，根本查不到底單，于是曝出了“手寫保單不保險(xiǎn)的黑幕”。此事引起保監(jiān)會(huì)高度重視，隨即下令嚴(yán)查“手寫保單”。
他的名字叫——郝演蘇。
信任危機(jī)從何而來
談及保險(xiǎn)，著名學(xué)者胡適上世紀(jì)初曾說：“只是今日作明日的準(zhǔn)備；生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備。如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算做是現(xiàn)代人?！?/p>
然而，歷經(jīng)一個(gè)世紀(jì)風(fēng)雨，保險(xiǎn)業(yè)卻遭遇前所未有的尷尬——“防火、防盜、防保險(xiǎn)”。民間流傳的一句俏皮話，將保險(xiǎn)業(yè)在人們心中的印象刻畫得入木三分。
《環(huán)球人物》：老百姓對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在反感，原因是什么？
郝演蘇：我覺得主要原因在保險(xiǎn)業(yè)自己身上。一直以來，國內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷員流動(dòng)率居高不下，目前已達(dá)到70%。一個(gè)行業(yè)如果從業(yè)人員流動(dòng)過于頻繁，社會(huì)往往會(huì)對(duì)其產(chǎn)生信任危機(jī)。
在我國，絕大多數(shù)在保險(xiǎn)營(yíng)銷一線工作的人員，都未受過正規(guī)系統(tǒng)的專業(yè)教育。同時(shí)，保險(xiǎn)公司本身也因?yàn)榧惫?，只重視保費(fèi)收入，而忽視對(duì)營(yíng)銷員的培訓(xùn)。在內(nèi)部管理上，沒有從制度上對(duì)營(yíng)銷員的工資、福利等予以保障，只是簡(jiǎn)單地把營(yíng)銷員傭金與保費(fèi)收入掛鉤。在營(yíng)銷過程中，一部分營(yíng)銷員本身不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，為了獲得高額傭金，故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，推銷給那些不是目標(biāo)客戶的人群，“不該賣保險(xiǎn)的人，把保險(xiǎn)推銷給了不該買保險(xiǎn)的人”。盡管近些年保險(xiǎn)業(yè)紅火，但名聲卻被破壞了。還有一點(diǎn)，保險(xiǎn)多是流動(dòng)式、攤販?zhǔn)戒N售；這種方式也容易讓人反感，產(chǎn)生信任危機(jī)。
《環(huán)球人物》：美國也是流動(dòng)式銷售、攤販?zhǔn)戒N售，為什么就沒有產(chǎn)生信任危機(jī)？
郝演蘇：我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷制度，是上世紀(jì)90年代通過美國友邦保險(xiǎn)公司引進(jìn)的。與崇尚自由的美國人不同，中國人講究“歸屬感”。在我國，營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司一般不簽勞動(dòng)合同，只簽業(yè)務(wù)代理協(xié)議，雙方之間沒有“歸屬關(guān)系”。營(yíng)銷員不在店鋪里賣保險(xiǎn)，而是上街登門賣保險(xiǎn)，讓人感覺像個(gè)流動(dòng)攤販，擔(dān)心“沒廟的和尚，跑了怎么辦”。這啟示我們，從外面引進(jìn)一個(gè)制度，必須考慮到制度存在的客觀環(huán)境，否則容易出現(xiàn)“水土不服”。
《環(huán)球人物》：如何才能改善這種局面呢？
郝演蘇：改革保險(xiǎn)公司的現(xiàn)行營(yíng)銷制度，把營(yíng)銷員吸納為正式員工，為其建立完善的勞資福利、職業(yè)晉升等制度。當(dāng)然，也要設(shè)置一個(gè)科學(xué)、嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，確保從業(yè)人員素質(zhì)過關(guān)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象。
買保險(xiǎn)不是為了發(fā)財(cái)
在中國當(dāng)今老百姓觀念中，理財(cái)?shù)闹饕绞綗o外乎三種：炒股票（基金或債券）、存銀行、買保險(xiǎn)。那么，保險(xiǎn)真的是一種好的理財(cái)工具嗎？
《環(huán)球人物》：有人說，買保險(xiǎn)也能發(fā)財(cái)，真是這樣嗎？
郝演蘇：我認(rèn)為不是。保險(xiǎn)首先是一種保障手段；其次，它兼具理財(cái)功能。買股票、基金、國債，是為了獲得投資收益；買保險(xiǎn)，是為了防范化解風(fēng)險(xiǎn)，是一種體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任感的理財(cái)行為，不單純是為了發(fā)財(cái)，更多的是為了使財(cái)富得到保全。有的保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷員，為了追求保費(fèi)收入，故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能嘩眾取寵。其實(shí)，理財(cái)只是保險(xiǎn)公司的一種衍生服務(wù)而已；提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，這才是保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)。
《環(huán)球人物》：去年“投連險(xiǎn)”紅極一時(shí)，這是為什么？
郝演蘇：“投連險(xiǎn)”作為一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保險(xiǎn)和理財(cái)組合捆綁在一起。投保人繳納的保費(fèi)，一部分用于應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，另一部分由保險(xiǎn)公司組織專業(yè)人士負(fù)責(zé)運(yùn)作，投保人分享投資收益，但也承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。“投連險(xiǎn)”針對(duì)的是城市中的高收入者，類似于專賣店的服裝，不是適合所有人的“大路貨”，盡管看起來很火，但市場(chǎng)主要局限在少數(shù)幾個(gè)大城市。
《環(huán)球人物》：買保險(xiǎn)究竟有沒有風(fēng)險(xiǎn)呢？
郝演蘇：任何理財(cái)工具都有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)也不例外，它的風(fēng)險(xiǎn)主要是，在投保人遭遇風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司沒有能力予以償付。因此，國家必須采取各種政策措施，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，比如，建立保險(xiǎn)保障基金，督促保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，立法禁止人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)等。
提前應(yīng)對(duì)“養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”
我國目前正進(jìn)入老齡化社會(huì)，而且人均壽命越來越長(zhǎng)，難免引發(fā) “養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)”——再過二三十年，社會(huì)和個(gè)人怎樣承擔(dān)巨額的養(yǎng)老費(fèi)用？
《環(huán)球人物》：最近，有專家學(xué)者認(rèn)為，養(yǎng)老、醫(yī)療等社保制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，是改革開放30年的最大遺憾。對(duì)此，您怎么看？
郝演蘇：如果這個(gè)看法帶有批評(píng)性，我認(rèn)為是不合理的。完善的社保制度，必須建立在雄厚的國力基礎(chǔ)之上。有些專家學(xué)者，喜歡拿我們與歐洲、北美做比較，可忽略了一點(diǎn)——這些地方在原始積累時(shí)期，社會(huì)保障其實(shí)也不完善。
近年來，隨著我國財(cái)力增長(zhǎng)，社保制度逐漸完善，社保水平不斷提高。比如，從今年開始，中央財(cái)政將連續(xù)三年上調(diào)養(yǎng)老金發(fā)放水平；同時(shí)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，將提高一倍。
《環(huán)球人物》：現(xiàn)在，國家法律規(guī)定，單位必須給員工買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。既然這樣，還需要再買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？
郝演蘇：社保只是一個(gè)基本保障，商業(yè)保險(xiǎn)可以讓人獲得更高更好的保障?，F(xiàn)在一個(gè)月薪上萬的城市白領(lǐng)，退休后從社保部門領(lǐng)到的養(yǎng)老金，只能維持較低的生活標(biāo)準(zhǔn)，生活質(zhì)量肯定不如退休前。如果不希望將來這樣，現(xiàn)在就應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。假設(shè)有一個(gè)女性，25歲研究生畢業(yè)后開始工作，55歲退休，活到85歲；那么，她30年的工作收入，既要滿足25歲至55歲期間的生活需要，還要支付退休后30年的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，每個(gè)人在有收入時(shí)，應(yīng)盡早儲(chǔ)備“養(yǎng)老錢”，并且逐年遞增。
《環(huán)球人物》：個(gè)人儲(chǔ)備“養(yǎng)老錢”，可以通過銀行定期儲(chǔ)蓄，也可以購買商業(yè)保險(xiǎn)，兩者有什么區(qū)別？
郝演蘇：定期儲(chǔ)蓄并不受強(qiáng)制性約束，人們未必能長(zhǎng)年堅(jiān)持不懈。而商業(yè)保險(xiǎn)則不同，如果不按期交納保險(xiǎn)金，投保人將面臨經(jīng)濟(jì)損失，這就形成了強(qiáng)制性約束力。以大病險(xiǎn)為例，如果一個(gè)人買了30年的保險(xiǎn)，每年存1萬元，保額為40萬元。如果連續(xù)存30年，并且沒有出險(xiǎn)，30年后，他將一次性從保險(xiǎn)公司那里獲得40萬元。如果出險(xiǎn)，即使只存了第一年的1萬元，他也可以獲得40萬的保險(xiǎn)金。這是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間最大的區(qū)別。通過商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)科學(xué)理財(cái)，其實(shí)對(duì)每個(gè)人的工作、生活都很重要。（來源：《環(huán)球人物》雜志 記者 李 婧）