倒逼變革

眾所周知，存貸差是銀行商業(yè)模式的根基，活期存款是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，在過(guò)去銀行是不愿開(kāi)放余額理財(cái)這類(lèi)業(yè)務(wù)的。但現(xiàn)在，變革已經(jīng)不得不進(jìn)行。

“銀行與銀行之間、銀行各部門(mén)之間也不是鐵板一塊。”一位銀行人士感觸頗深。股份制商業(yè)銀行政策靈活，出于競(jìng)爭(zhēng)需要，可能先于四大銀行做出轉(zhuǎn)變。銀行內(nèi)部，出于業(yè)績(jī)需要，中間業(yè)務(wù)部門(mén)和信用卡部門(mén)可能比儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)部門(mén)更有沖動(dòng)開(kāi)發(fā)盤(pán)活活期存款的業(yè)務(wù)。

這種分化不但體現(xiàn)在股份制商業(yè)銀行率先推出了智能金、快溢通，還體現(xiàn)在一些銀行瞅準(zhǔn)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融新晉企業(yè)的資金托管業(yè)務(wù)。有消息稱(chēng)，為了布局以后可能上線(xiàn)的一些業(yè)務(wù)，包括工行在內(nèi)的多家銀行都在激烈爭(zhēng)奪托管銀行資格，并為此對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行了改造。

“其實(shí)，銀行做余額理財(cái)也是有很多好處的?！币患夜煞葜沏y行中間業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)。一則可以鞏固老客戶(hù)，二則可以吸引增量，同時(shí)還可以增加中間業(yè)務(wù)收入。由于這是一項(xiàng)用戶(hù)粘性很高的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還處在“跑馬圈地”的階段，誰(shuí)反應(yīng)在前、行動(dòng)在先，誰(shuí)就占了先機(jī)。

而余額寶的橫空出世，讓這場(chǎng)變革的腳步在加快。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提供了諸多啟發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)如何吸引海量客戶(hù)，如何掌握客戶(hù)數(shù)據(jù)，如何挖掘大數(shù)據(jù)，如何將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流，如何發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，都可為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)所借鑒。

在前述互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部會(huì)議上，阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明也就余額寶經(jīng)驗(yàn)作了一些分享。他說(shuō)，將用戶(hù)體驗(yàn)做到極致，是余額寶的核心競(jìng)爭(zhēng)力。余額寶在開(kāi)戶(hù)流程、頁(yè)面選擇、基金選擇上面都追求極簡(jiǎn)化，從而盡可能地降低客戶(hù)流失率。

另外，互聯(lián)網(wǎng)精神是極端注重用戶(hù)體驗(yàn)，它的要求會(huì)在客觀(guān)上倒逼金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。比如余額寶要求實(shí)現(xiàn)365天每天都能做交易，這促使基金公司和托管銀行為提高資金清算效率進(jìn)行了多項(xiàng)改變。金證系統(tǒng)目前已經(jīng)能夠做到TA（基金賬戶(hù)的注冊(cè)登記）的實(shí)時(shí)逐筆確認(rèn)交易，比過(guò)去的次日批量清算模式大有提高。

對(duì)于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)打破了物理屏障，對(duì)于過(guò)去網(wǎng)點(diǎn)不多的股份制商業(yè)銀行、牌照不全國(guó)的地方商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，未嘗不是一個(gè)“逆襲”的機(jī)會(huì)。

在前述互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)內(nèi)部會(huì)議上，宏源證券（000562.SZ）研究所副所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究專(zhuān)家易歡歡甚至預(yù)言：“一家股份制銀行一旦跟有大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)合作，那是非常可怕的事情。”

“再不變革就會(huì)被淘汰。”前述接受采訪(fǎng)的多位銀行中層及高管表示，自己已經(jīng)感覺(jué)到了強(qiáng)烈的危機(jī)感。