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假如您有100萬 如何理財讓錢生錢

2013-07-03 13:49:06 來源:金融投資報
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銀行理財產(chǎn)品、信托計劃、房產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資、貴金屬投資、炒匯……面對理財市場上紛繁復(fù)雜的投資方式,您如何讓100萬“錢生錢”?《金融投資報》特邀來自蓉城各家銀行、保險、信托公司的理財人士,透過他們獨特的專業(yè)視角,根據(jù)對當前經(jīng)濟形勢的分析判斷,為廣大讀者提供全方位多角度的理財建議。

本報記者燕慶馬黎

A

保持流動性優(yōu)化組合投資

支招理財師:

工行成都濱江支行個人金融理財團隊尹薇肖瑤

本案亮點:

多元化投資渠道,3年內(nèi)總收益率將達到15.675%,適合穩(wěn)健型投資者

在剛剛過去的一年里,由于受到多種因素的影響,部分行業(yè)盈利增長速度明顯放緩。6月19日,銀行間市場利率在短暫回落之后繼續(xù)快速回升;6月20日,銀行間同業(yè)拆借1天利率上升到13%以上,7天利率上升到12%以上,SHBOR1周利率創(chuàng)出11%以上的新高,貨幣市場資金緊張局面愈演愈烈。也許在未來一段時間,貨幣市場資金局面緩解的有利因素較少,而資金局面持續(xù)趨緊的因素則較多。如果您有100萬元閑置資金,如何在這樣的環(huán)境下讓這部分資產(chǎn)穩(wěn)定增值?又如何通過合理的資產(chǎn)配置讓財富抵御和減低意外風(fēng)險?

對于穩(wěn)健型投資者,即風(fēng)險承受能力適中,有一定投資經(jīng)驗的投資者,工商銀行成都濱江支行個人金融理財團隊建議,適當減少高風(fēng)險品種配置,增加相應(yīng)的中低風(fēng)險品種配置。以3年為一個投資周期,該理財團隊為投資者制定以下理財方案。

一、應(yīng)急金安排:

應(yīng)急備用金主要應(yīng)付突發(fā)情況,保障家庭6個月的基本生活,建議選擇期限較短的銀行存款和購買貨幣市場基金進行組合。

二、合理安排家庭收入和支出,優(yōu)化現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)(見表)

理財師建議:

穩(wěn)健型投資者應(yīng)增加多元投資渠道;安排好對付突發(fā)事件的應(yīng)急資金;合理安排好重大疾病、醫(yī)療、意外傷害等全面的人身保障;保持有足夠的易變現(xiàn)資產(chǎn)可隨時滿足消費需求;增強理財能力同時實現(xiàn)資本增值。當然還需隨著各種情況的變化,隨時調(diào)整理財方案,監(jiān)督執(zhí)行并定期進行檢討和調(diào)整,以期達到人生目標。

B

信托風(fēng)險可控預(yù)期年收益約9%

支招理財師:

本地某信托公司資深理財經(jīng)理王濤

本案亮點:

以預(yù)期年收益率8.5%-9.5%估算,堅持復(fù)利投資信托產(chǎn)品,理論上可實現(xiàn)7年本金翻番的理財目標

假如您有一百萬的閑錢,怎么在通貨膨脹時代保證自己的資產(chǎn)不縮水?怎么樣“錢生錢”?

如果您的抗風(fēng)險能力偏小,需要穩(wěn)定、低風(fēng)險的理財投資,本地某信托公司資深理財經(jīng)理王濤給出的理財建議是投資信托產(chǎn)品。按照投資回報比率來講,信托投資超過商業(yè)地產(chǎn)投資,當然也大幅超越住宅地產(chǎn)和銀行理財?!?00萬,剛好是信托合格投資者的起步門檻,也是信托投資的起步金額?!蓖鯘榻B到,目前理財市場上100萬元的信托產(chǎn)品,其預(yù)期年化收益率為8.5%—9.5%,期限一般為1—2年。這個收益是固定收益,不會受到市場影響而增加或者減少。

100萬元投資信托產(chǎn)品,每年產(chǎn)生的收益究竟是多少?王濤算了一筆賬,如果購買一年期收益為9%的信托產(chǎn)品,那么一年的凈收益為9萬元。按照復(fù)利投資方法,第二年投資為100萬元本金+第一年的收益9萬元,也就是109萬元,繼續(xù)買一款收益9%的產(chǎn)品,那么第二年的收益就是98100元……王濤說:“以此類推,我們在投資信托7年內(nèi),就會讓本金翻一倍,其收益也會達到100萬元。”

王濤表示,正是因為信托產(chǎn)品的收益率比較高,所以有投資頭腦的人往往會使用零利率購買汽車,9折房貸利率購買房屋,空出資金購?fù)顿Y信托,其收益率也完全覆蓋了前兩者的貸款利率,還小有盈余。

理財師建議:

盡管信托產(chǎn)品標榜著“高收益”,但也存在一定風(fēng)險。王濤介紹,這個風(fēng)險是可控可防的。“信托產(chǎn)品的風(fēng)險很小,基本等同于銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險值。這也就是為什么很多人稱之信托為剛性兌付的原因。每一個信托產(chǎn)品其風(fēng)控也是層層把控的?!?/p>

王濤建議投資者,選擇一款信托產(chǎn)品時不能只看收益率,重要是看以下幾點:

其一是融資方的還款能力;其二是質(zhì)押物的質(zhì)押率,一般質(zhì)押率低于50%就是風(fēng)險極小的;其三是看信托公司的背景實力,過往產(chǎn)品的兌付率。

C

收益+保障巧用保險產(chǎn)品養(yǎng)老

支招理財師:

恒安標準人壽四川分公司理財經(jīng)理劉道劍

本案亮點:

收益及保障雙豐收,同時首年交保費不到10萬元,更多資金可根據(jù)自身情況制定投資計劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,老百姓手中的閑錢越來越多,錢的貶值速度也在不斷加快,所以整理財務(wù),實現(xiàn)財富的保值增值是每個現(xiàn)代人必須面臨的問題。

在以經(jīng)濟為導(dǎo)向的大社會環(huán)境中,理財產(chǎn)品和理財途徑復(fù)雜多樣,如何配置理財產(chǎn)品考驗著千千萬萬的普通百姓。

如果投資者擁有100萬元的閑置資金,那么他的資產(chǎn)保守估計在1000萬元以上。這個時候家庭應(yīng)該考慮的理財風(fēng)險是惡性負債。所謂惡性負債是和良性負債對立的,良性負債是指銀行里的各種抵押貸款等,惡性負債是指因發(fā)生意外或重疾導(dǎo)致的負債。惡性負債具有極大的不確定性和破壞性,會直接導(dǎo)致家庭財富縮水。通常解決惡性負債的途徑主要靠人壽保險。

以恒安標準人壽的三款產(chǎn)品“幸福金生卓越版”、“年年吉祥”和“幸福到老”為例,假設(shè)投資者今年35歲,那么每年交費98515元,三款險種投保期限分為10到20年不等。雖然總保費是超過100萬元,但首年對客戶來說,只用了不到10萬元。此外,劉道劍建議投資者將剩下的90萬元按照理財金字塔規(guī)則,10萬元用來做緊急備用金,剩下的80萬元可根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力配置不同比例的國債、銀行理財產(chǎn)品、股票等投資品種。

選擇以上三款保險產(chǎn)品,投資者可享有以下收益及保障(以下數(shù)據(jù)按中檔分紅數(shù)據(jù)測算):

A、從60歲開始,每年領(lǐng)取75002元養(yǎng)老金,且逐年遞增,到70歲每年領(lǐng)取90931元,到80歲每年領(lǐng)取110474元,保證領(lǐng)取20年;

B、假如不領(lǐng)取,放在保險公司復(fù)利計息,到80歲一次性可領(lǐng)取2663774元,到90歲一次性可領(lǐng)取3899325元,假如征收遺產(chǎn)稅的話,這筆錢未來可以抵扣稅金或者作為遺產(chǎn)免交遺產(chǎn)稅留給下一代,實現(xiàn)財富的穩(wěn)健傳承;

C、享有200萬元的意外傷害保障,如果乘公共交通發(fā)生意外則翻倍為400萬元;

D、享有30萬元的重大疾病保障,包含39種重大疾病,同時享有最高15萬元的輕癥疾病保障,包含常見的11類輕癥重疾,比如極早期惡性腫瘤、輕微腦中風(fēng)、較小面積III度燒傷等常見輕癥重疾,一旦發(fā)生輕癥重疾公司賠付后,未交保費將豁免,同時免費享有30萬元的重大疾病保障,到老年時還將有分紅以滿足養(yǎng)老及其他家庭資金的需求。公司還對重大疾病提供導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診服務(wù),免除客戶看病難、不確信診斷結(jié)果時對更好醫(yī)療和救治條件的擔憂。

理財師建議:

一般人談到理財,想到的不是投資,就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V,理財是理一生的財,也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。包含以下涵義:

理財是理一生的財,不只是解決燃眉之急的金錢問題而已。

理財是現(xiàn)金流量管理,每一個人一出生就需要用錢(現(xiàn)金流出),也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。

理財也涵蓋了風(fēng)險管理。因為未來的更多流量具有不確定性,包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險,都會影響到現(xiàn)金流入(收入中斷風(fēng)險)或現(xiàn)金流出(費用遞增風(fēng)險)。

(金融投資報)

編輯: 柳洪杰 標簽: 理財經(jīng)理
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