“六一”兒童節(jié)到了，家長(zhǎng)又在精心準(zhǔn)備送給孩子的禮物。

張娜想為5歲的女兒買(mǎi)一份教育金保險(xiǎn)，希望通過(guò)年復(fù)一年的保單投資，能為女兒將來(lái)出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備教育金；張平則為調(diào)皮好動(dòng)的兒子買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)，以防不測(cè)。

為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)，既是父母對(duì)子女的愛(ài)，又需要根據(jù)孩子的情況作出正確的選擇。買(mǎi)什么險(xiǎn)種，保多少額度，長(zhǎng)期投保還是階段性投保，這都需要年輕家長(zhǎng)做足功課。

為了孩子，先給自己買(mǎi)保險(xiǎn)

這里，年輕的家長(zhǎng)們需要明白的是，之所以要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是為了分?jǐn)倐€(gè)人或家庭可能無(wú)法承受的經(jīng)濟(jì)損失，而一般家庭可以承受的損失就沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)。

從這個(gè)意義上說(shuō)，要給孩子充分保障，前提條件是首先要為家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱——年輕父母自己買(mǎi)保險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)孩子來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)是他們最大的保障，如果家長(zhǎng)沒(méi)有足夠的保障，一旦發(fā)生不測(cè)，孩子的生活會(huì)遭受重大打擊；而如果父母有充分的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，或能通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，則孩子的成長(zhǎng)才有保障。

因此，從家庭理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗改笐?yīng)該先為自己投保，然后再考慮為孩子投保。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)優(yōu)先考慮

當(dāng)然，孩子成長(zhǎng)期也會(huì)遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)，比如由于環(huán)境污染等原因，幼兒罹患白血病等重大疾病的概率明顯增高，而其漫長(zhǎng)治療過(guò)程中的巨額醫(yī)療費(fèi)支出，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，都是難以承受的。這時(shí)候，就需要少兒健康險(xiǎn)來(lái)幫助化解家庭壓力。

在太平人壽剛剛完成的一單賠付中，被保險(xiǎn)人小劉因急性支氣管炎發(fā)作入院治療，小劉是太平人壽的“陽(yáng)光天使”和IPA綜合意外保障計(jì)劃的被保險(xiǎn)人，出院后，他的父親順利地從保險(xiǎn)公司獲得了1000多元的理賠款，減輕了醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

又比如，有的孩子天性好動(dòng)，而他們往往缺乏自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)自己的行為可能存有的風(fēng)險(xiǎn)也難以預(yù)判，所以常常與意外相伴，摔傷、燙傷、交通事故、夏季溺水等事故頻發(fā)，嚴(yán)重的甚至危及生命。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)就很有針對(duì)性。

就在今年春節(jié)期間，一個(gè)6歲兒童在家中玩鞭炮時(shí)不慎炸傷左手，緊急入院治療后，獲得了保險(xiǎn)公司2199.7元賠償，而他入院期間的全部醫(yī)療費(fèi)用為2265元。由此可見(jiàn)，在意外險(xiǎn)的幫助下，孩子父母的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)減輕很多。

父母在考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)何種保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，比較科學(xué)的投保順序是意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)。

教育金保險(xiǎn)量力而行

可能有家長(zhǎng)會(huì)奇怪，孩子的教育培養(yǎng)成本不菲，為何教育金保險(xiǎn)的重要度較意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等相對(duì)較低，排在靠后呢？

實(shí)際上，我國(guó)實(shí)行的是九年制義務(wù)教育，不存在讀不起書(shū)的風(fēng)險(xiǎn)，因此投保教育險(xiǎn)的意義被削弱了。而另一方面，教育金保險(xiǎn)的內(nèi)部回報(bào)率較低，投保的過(guò)程其實(shí)只是一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的過(guò)程，一些有投資經(jīng)驗(yàn)的家長(zhǎng)完全可以通過(guò)其他手段來(lái)替代。

因此，投保教育金保險(xiǎn)對(duì)子女教育要量力而行，也要根據(jù)孩子的培養(yǎng)計(jì)劃而定。如果想要孩子上私立學(xué)?；虺鰢?guó)留學(xué)，唯一的辦法是家長(zhǎng)多掙錢(qián)，投保教育金保險(xiǎn)是不可能低投入高產(chǎn)出的。

此外，我們并不推薦為孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品的投保必要性很低。隨著社會(huì)的進(jìn)步，大多數(shù)孩子未來(lái)的收入水平肯定會(huì)超過(guò)家長(zhǎng)，將來(lái)他們完全可以根據(jù)自己的需要為自己投保、保障自身，父母沒(méi)有必要作如此長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，即便做了，到數(shù)十年后也未必適用，還不如把錢(qián)花在其他更有利于其成長(zhǎng)的方面。

保額上限有規(guī)定

買(mǎi)多少額度的保險(xiǎn)也是年輕父母會(huì)關(guān)心的問(wèn)題，但其實(shí)在這點(diǎn)上還真不必太費(fèi)心。通常，決定保額的依據(jù)是家庭財(cái)務(wù)缺口，而不是保費(fèi)的高低，但對(duì)于幼兒來(lái)說(shuō)，國(guó)家規(guī)定了最高保額不能超過(guò)10萬(wàn)元，因此家長(zhǎng)無(wú)法按照財(cái)務(wù)缺口來(lái)投保，只能按照最高保額來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

對(duì)于動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的重大疾病治療費(fèi)用來(lái)說(shuō)，10萬(wàn)元的保額只能起到一定的補(bǔ)充作用，真正要讓孩子有保障地生活，家長(zhǎng)必須自己勤奮努力多掙錢(qián)。

特別要提醒的是，現(xiàn)在不少企業(yè)都會(huì)為員工提供團(tuán)體保險(xiǎn)保障，有不少允許員工將家人納入保障范圍，這其實(shí)也是為子女增加保障的好機(jī)會(huì)。團(tuán)體保險(xiǎn)中的不少保障內(nèi)容是不對(duì)個(gè)人投保者開(kāi)放的，比如門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)等，把握這樣的保障，能給子女更全面的呵護(hù)。□袁樂(lè)媛