合同履行問(wèn)題、營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)明義務(wù)問(wèn)題都是投保人在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)需要格外留意的環(huán)節(jié)。如何進(jìn)一步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的陷阱，更好地發(fā)揮產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能是每個(gè)消費(fèi)者的意愿。昨天是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，業(yè)內(nèi)人士提醒，在購(gòu)買(mǎi)和持有保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有五大問(wèn)題需要關(guān)注。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中，常見(jiàn)的欺詐行為便是銀保渠道中的“存單變保單”。這是指保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員將保險(xiǎn)產(chǎn)品混同于儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售，以高額回報(bào)引誘客戶(hù)投保。營(yíng)銷(xiāo)員片面強(qiáng)調(diào)高收益或者夸大收益，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)費(fèi)用扣除和猶豫期等涉及投保人利益的問(wèn)題避而不談，不如實(shí)告知投保人權(quán)利義務(wù)。中國(guó)人壽北京公司營(yíng)銷(xiāo)員孫宏介紹，上述欺詐行為中，投保人需要注意的是保險(xiǎn)產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)不要被產(chǎn)品的高收益蒙蔽，注重條款中不同時(shí)點(diǎn)支取資金的便利程度和損失程度，從而更好地區(qū)別保險(xiǎn)與存款。

理賠是涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者切身利益的環(huán)節(jié)之一。在出險(xiǎn)情況下，拖賠現(xiàn)象嚴(yán)重，惜賠現(xiàn)象更是普遍存在。理賠尺度不一，責(zé)任認(rèn)定、損失認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，定責(zé)、定損差距較大，賠付金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍爭(zhēng)議較大。如何根據(jù)保險(xiǎn)條款和具體的險(xiǎn)種來(lái)商定責(zé)任和權(quán)利，在實(shí)際中操作的空間很大。孫宏介紹，遇到這種問(wèn)題，消費(fèi)者切忌執(zhí)一方之詞，而應(yīng)更多地從理性客觀的角度出發(fā)，對(duì)于保險(xiǎn)公司惡意隱瞞或拖延的情況要及時(shí)向地方保監(jiān)局反映；在一般的程序履行期內(nèi)的行為，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)跟蹤，不要過(guò)于相信中間人。

在一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)調(diào)款和免責(zé)條款中，保險(xiǎn)公司的發(fā)揮空間和強(qiáng)硬態(tài)度相信很多消費(fèi)者體會(huì)過(guò)。其實(shí)，在遇到對(duì)自己不利的情況時(shí)，投保人并非束手無(wú)策。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家陸整介紹，對(duì)于一些法律條款，有很多模糊的地帶，如果涉及到切身利益，可以投向法律顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)，如在車(chē)險(xiǎn)的商定理賠上，針對(duì)不同情況和車(chē)輛的損壞程度，保險(xiǎn)公司都適用不同的法律條款，如何根據(jù)具體情況來(lái)保護(hù)自己的利益，消費(fèi)者可以借助律師進(jìn)行解讀，切忌跟著保險(xiǎn)公司一方走，自己的利益受到損害還全然不知。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障制度還不完善，尤其在保險(xiǎn)立法方面有很多涉及消費(fèi)者利益無(wú)法完全保障的地帶，在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中缺少法律支持，因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該全面衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金供給計(jì)劃，切忌貪圖“高收益”。一般而言，保險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品，如一些奇異保險(xiǎn)產(chǎn)品在外資機(jī)構(gòu)比較常見(jiàn)，由于這些產(chǎn)品都有結(jié)構(gòu)化多層級(jí)的設(shè)計(jì)，因此，一般消費(fèi)者很難讀懂其中的具體規(guī)定。消費(fèi)者需避免購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，從而降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)理念和管理水平相對(duì)不高，體的保單操作中，可能會(huì)出現(xiàn)泄露客戶(hù)信息移做他用的可能。一般投保人在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡量少提供自己的私密信息，同時(shí)對(duì)于某些信息填寫(xiě)做到更細(xì)追問(wèn)，以免日后引起不必要麻煩。國(guó)內(nèi)缺乏相應(yīng)的對(duì)客戶(hù)信息保護(hù)的法律，這也是下一步保險(xiǎn)法修正中可能加入的條款。記者 張?zhí)┬?/p>