中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)環(huán)球在線消息:中國(guó)正在進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)投保，同時(shí)也有一些爭(zhēng)議。外國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)怎樣投保？本網(wǎng)駐德國(guó)、日本和美國(guó)記者就交強(qiáng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)駐在國(guó)進(jìn)行了調(diào)查研究。
德國(guó)：費(fèi)率浮動(dòng)核算精細(xì)
自1939年頒布首部《車(chē)主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法》以來(lái)，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近70年的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)完善。賠償責(zé)任險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性法定保險(xiǎn)，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)新車(chē)還是二手車(chē)都必須投保。但車(chē)主可自由選擇保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也將根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷調(diào)整車(chē)主費(fèi)率。德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍同樣相當(dāng)廣泛，包括人身傷害、車(chē)輛和財(cái)產(chǎn)損失，甚至還包括誤工損失、交通補(bǔ)貼、精神損失賠償?shù)?，法律?guī)定最高賠償額達(dá)1億歐元。
德國(guó)法律規(guī)定，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，不同公司可與客戶談定不同費(fèi)率。法律同樣規(guī)定，所有保險(xiǎn)公司的最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬(wàn)歐元，車(chē)輛損失50萬(wàn)歐元，受害方誤工損失和交通補(bǔ)償5萬(wàn)歐元。
德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，根據(jù)車(chē)主不同情況，實(shí)際繳納年費(fèi)差異很大，可以從不足100歐元到超過(guò)2000歐元。依據(jù)法律規(guī)定和各保險(xiǎn)公司的操作辦法，德國(guó)已經(jīng)形成了一套完善的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算辦法。
政府和保險(xiǎn)公司網(wǎng)站均提供公開(kāi)的費(fèi)率計(jì)算軟件，車(chē)主可以根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費(fèi)率，并且與保險(xiǎn)公司存在相當(dāng)大的談判空間。根據(jù)法律規(guī)定，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算的依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分。硬性指標(biāo)主要是根據(jù)車(chē)主數(shù)據(jù)來(lái)統(tǒng)計(jì)交強(qiáng)險(xiǎn)大致數(shù)額，然后根據(jù)軟性指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標(biāo)包括開(kāi)車(chē)年限、居住地區(qū)和車(chē)輛類(lèi)型三個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費(fèi)率核算的個(gè)性化，如車(chē)輛使用人數(shù)、日常停車(chē)位置、駕車(chē)者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車(chē)輛壽命，甚至包括車(chē)主是自有房屋還是租房生活，車(chē)主家庭是否有孩子等。這些都是核算車(chē)主潛在風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)。根據(jù)核算結(jié)果，不同車(chē)主將被歸為不同的等級(jí)，按照該等級(jí)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)年費(fèi)，同時(shí)根據(jù)每年車(chē)主狀況進(jìn)行年度調(diào)整?？傮w而言，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)年費(fèi)在500-800歐元左右。法律規(guī)定，根據(jù)車(chē)主情況可以分為30個(gè)等級(jí)，實(shí)際費(fèi)率為基準(zhǔn)年費(fèi)的30%到245%不等。
日本：“任意保險(xiǎn)”有益補(bǔ)充
在日本，強(qiáng)制保險(xiǎn)只對(duì)由機(jī)動(dòng)車(chē)造成的人身傷害賠償，對(duì)汽車(chē)等財(cái)物損壞不賠。加害者因開(kāi)車(chē)造成被害者死傷的情況下，強(qiáng)制保險(xiǎn)給予補(bǔ)償，這顯示了對(duì)被害者的保護(hù)。
日本強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償最高有一定限度，導(dǎo)致死亡最高限度為3000萬(wàn)日元。在留有后遺癥的情況下，根據(jù)喪失勞動(dòng)能力的情況和被害者可能得到的工資收入分為14級(jí)，最高限度賠償4000萬(wàn)日元，最低一級(jí)為75萬(wàn)日元。
在日本，雖然保險(xiǎn)公司不同，但需要交納的強(qiáng)制保險(xiǎn)的金額沒(méi)有太大的區(qū)別，所交納的保費(fèi)也不高。一般的家用車(chē)兩年為3.95萬(wàn)日元；125CC以下的摩托車(chē)一年為7700日元，2年為9500日元，3年約為1.13萬(wàn)日元，4年約為1.28萬(wàn)日元。
從導(dǎo)致被害人死亡的判決案例來(lái)看，強(qiáng)制保險(xiǎn)最高賠償4000萬(wàn)日元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，實(shí)際判決中，兩億日元以上的案例可以說(shuō)屢見(jiàn)不鮮，例如，東京地方法院1995年判給一位因車(chē)禍留下后遺癥的公司職員的賠償額竟然高達(dá)2.9億日元。如果遇上這種情況，僅僅依靠加入強(qiáng)制保險(xiǎn)，責(zé)任人通常傾家蕩產(chǎn)也賠不起。為了避免這種情況，除加入強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，很多人還會(huì)選擇加入任意保險(xiǎn)，每年保費(fèi)為18萬(wàn)日元左右。任意保險(xiǎn)的好處是，出現(xiàn)人身傷亡事故，加入任意保險(xiǎn)不會(huì)傾家蕩產(chǎn)，法院無(wú)論判多少都由保險(xiǎn)公司支付，汽車(chē)損害也一樣，不管是誰(shuí)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償。
美國(guó)：“無(wú)過(guò)失賠償”方便快捷
美國(guó)是世界“超級(jí)汽車(chē)大國(guó)”，為這個(gè)“汽車(chē)輪子上的國(guó)家”進(jìn)行保駕護(hù)航的，正是歷史悠久的美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)。
1927年，美國(guó)馬薩諸塞州頒布并開(kāi)始實(shí)施《強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法》，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)作為汽車(chē)使用者兌現(xiàn)賠償責(zé)任的法定執(zhí)行意義。1956年和1957年紐約州和北卡羅來(lái)納州也先后立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，從此汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)開(kāi)始在美國(guó)盛行。
據(jù)紐約保險(xiǎn)代理公司第一服務(wù)公司的理查德先生向記者介紹，紐約州的意外責(zé)任保險(xiǎn)的保額在2.5萬(wàn)美元到100萬(wàn)美元之間，投保人可以選擇適當(dāng)?shù)耐侗ｎ~度，并交納相應(yīng)的保費(fèi)，如果投保人造成對(duì)方的損失超過(guò)投保額，那保險(xiǎn)公司不會(huì)支付超出的部分。而通常責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)一年約在300至800美元之間。具體保費(fèi)則與所在地區(qū)、被保車(chē)輛、駕駛員個(gè)人駕駛記錄以及其他個(gè)人情況有關(guān)。
另外，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)制度特色之一是無(wú)過(guò)失賠償保險(xiǎn)。
因?yàn)椤顿r償能力擔(dān)保法》、《強(qiáng)制汽車(chē)保險(xiǎn)法》等法律雖然保證事故中未得到或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖軅叩玫窖a(bǔ)償，但仍然無(wú)法有效地解決受傷者需要及時(shí)治療的問(wèn)題。因?yàn)樨?zé)任的認(rèn)定及受傷者的索賠費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用也出自受傷者最后得到的賠償金，受傷者即使獲賠也所得有限。因此，20世紀(jì)70年代美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提出了無(wú)過(guò)失賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度。這種保險(xiǎn)是指在事故發(fā)生時(shí)，為了及時(shí)對(duì)受傷者進(jìn)行治療而不至于貽誤傷情，當(dāng)事雙方暫時(shí)放棄對(duì)車(chē)禍責(zé)任的爭(zhēng)議，而向自己保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付的一種保險(xiǎn)。無(wú)過(guò)失賠付只針對(duì)車(chē)禍中車(chē)內(nèi)的受傷人員，而不包括汽車(chē)財(cái)產(chǎn)損失，但如果受害人的財(cái)產(chǎn)損失是由加害人所造成，該受害人可以就其損失部分直接向加害人請(qǐng)求賠償。在實(shí)行“無(wú)過(guò)失賠償”保險(xiǎn)的各州，一旦發(fā)生車(chē)禍，雙方無(wú)需證明責(zé)任歸屬，各方保險(xiǎn)公司都可向投保人提供賠償。
（來(lái)源：新華網(wǎng) 編輯：夏亞）
