大學(xué)生面對(duì)金融產(chǎn)品需擦亮雙眼。資料圖片

　　□石兆銘

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣已經(jīng)非常廣泛，犯罪分子也將目標(biāo)轉(zhuǎn)向了金融知識(shí)缺乏的大學(xué)生群體。去年3月，鄭州一名21歲大學(xué)生因無(wú)力償還60萬(wàn)元網(wǎng)貸跳樓自殺，10月吉林動(dòng)畫(huà)學(xué)院數(shù)十名學(xué)生陷入分期詐騙，涉案金額高達(dá)200多萬(wàn)元，去年歲末，更是曝出了轟動(dòng)全國(guó)的“裸貸門(mén)”。大學(xué)生群體成為重災(zāi)區(qū)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出巨大挑戰(zhàn)。

　　大學(xué)生身邊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知多少？

　　作為大學(xué)生，應(yīng)該了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的知識(shí)，知曉常見(jiàn)詐騙手段并做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　首先要搞清與大學(xué)生群體密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多源于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不同形式，大致有網(wǎng)上支付、金融網(wǎng)銷(xiāo)、眾籌等幾類(lèi)，與大學(xué)生群體密切相關(guān)的主要是網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

　　網(wǎng)上支付渠道很多，微信零錢(qián)支付、APP綁定銀行卡支付、支付寶轉(zhuǎn)賬等讓人眼花繚亂，支付形式更是花樣繁多，普通支付、咻一咻支付、條形碼支付等不一而足。但歸根結(jié)底，網(wǎng)上支付大體分為網(wǎng)銀支付（或銀行快付）和銀行卡快捷支付（第三方支付）。網(wǎng)銀支付（或銀行快付）就是通過(guò)銀行網(wǎng)站進(jìn)行資金結(jié)算，最大優(yōu)點(diǎn)是安全性高，無(wú)需第三方參與，直接跳轉(zhuǎn)銀行頁(yè)面并在銀行端完成支付，缺點(diǎn)是操作步驟繁多復(fù)雜，用戶(hù)必須使用商戶(hù)合作銀行的銀行卡。相對(duì)便捷的方式叫做銀行卡快捷支付（第三方支付），直接在商戶(hù)端綁定銀行卡，大大簡(jiǎn)化了網(wǎng)上支付的操作流程，但用戶(hù)在簽約過(guò)程中向第三方支付機(jī)構(gòu)透露了自己的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等重要信息。事實(shí)上，微信、淘寶等電商的快捷支付就是這種方式。

　　網(wǎng)絡(luò)理財(cái)大致分為兩類(lèi)。一類(lèi)是以“余額寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的理財(cái)產(chǎn)品，一類(lèi)是銀行推出的線(xiàn)上理財(cái)平臺(tái)。第一類(lèi)以“余額寶”為例，它將小額閑置資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聚集起來(lái)，集中投資以獲得高于銀行活期存款的收益。同時(shí)，又支持用戶(hù)隨時(shí)贖回資金到支付寶賬戶(hù)中，用于即時(shí)消費(fèi)、生活繳費(fèi)和信用卡還貸等。余額寶的零錢(qián)增值功能與生活中的支付功能相融合，滿(mǎn)足了用戶(hù)日常的金融需求。另一類(lèi)是銀行發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。銀行信譽(yù)和社會(huì)口碑是這類(lèi)產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)。與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品通常具有期限固定、投資門(mén)檻高的特點(diǎn)。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品所帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行也推出了自己的活期類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方合作平臺(tái)等多種渠道購(gòu)買(mǎi)，方便投資者操作的同時(shí)也增強(qiáng)了產(chǎn)品的吸引力。比如，中國(guó)銀行的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品易商理財(cái)，除了可以通過(guò)官方手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)，還開(kāi)通了微信公眾號(hào)等便捷的申贖渠道。

　　金融騙術(shù)有幾多？

　　網(wǎng)購(gòu)?fù)丝钤p騙，是當(dāng)下流行的一種網(wǎng)絡(luò)詐騙手段。主要形式是騙子冒充賣(mài)家，通過(guò)電話(huà)、聊天工具等方式與剛剛完成網(wǎng)購(gòu)的用戶(hù)進(jìn)行聯(lián)系，謊稱(chēng)其剛剛購(gòu)買(mǎi)的商品出現(xiàn)交易異常，并在“指導(dǎo)”用戶(hù)進(jìn)行交易異常處理時(shí)，誘騙用戶(hù)進(jìn)入釣魚(yú)網(wǎng)站并進(jìn)行支付操作，最終騙取用戶(hù)錢(qián)財(cái)。

　　類(lèi)似方法還用于電話(huà)詐騙：犯罪分子預(yù)先掌握用戶(hù)姓名、手機(jī)號(hào)等基本信息，以銀行、商戶(hù)、電信等工作人員名義（可能使用偽基站等手段模擬呼出號(hào)碼）給用戶(hù)打電話(huà)，提出信用貸款、信用卡額度提升、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨等服務(wù)取得信任，騙取用戶(hù)卡號(hào)、取款密碼以及手機(jī)短信驗(yàn)證碼等銀行卡簽約、支付的關(guān)鍵信息，隨后在電商網(wǎng)站或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上支付交易以轉(zhuǎn)移資金。

　　網(wǎng)購(gòu)?fù)丝钤p騙，是當(dāng)下流行的一種網(wǎng)絡(luò)詐騙手段。主要形式是騙子冒充賣(mài)家，通過(guò)電話(huà)、聊天工具等方式與剛剛完成網(wǎng)購(gòu)的用戶(hù)進(jìn)行聯(lián)系，謊稱(chēng)其剛剛購(gòu)買(mǎi)的商品出現(xiàn)交易異常，并在“指導(dǎo)”用戶(hù)進(jìn)行交易異常處理時(shí)，誘騙用戶(hù)進(jìn)入釣魚(yú)網(wǎng)站并進(jìn)行支付操作，最終騙取用戶(hù)錢(qián)財(cái)。

　　潛藏的風(fēng)險(xiǎn)咋防范？

　　那么，作為學(xué)生群體，如何預(yù)防其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙雖然手法層出不窮，但預(yù)防措施萬(wàn)變不離其宗。從學(xué)生群體個(gè)人來(lái)說(shuō)，做好以下幾點(diǎn)，就能夠在一定程度上保護(hù)好自己，防患于未然。首先，不貪圖小便宜，不輕信遠(yuǎn)低于或高于市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的誤導(dǎo)性宣傳信息，不隨意訪(fǎng)問(wèn)陌生網(wǎng)站或他人發(fā)來(lái)的網(wǎng)址鏈接，不盲目追求高收益。其次、提高自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要個(gè)人信息，不向他人透露本人證件號(hào)碼、銀行賬號(hào)、取款及登錄密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等，盡量避免在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上支付等動(dòng)賬服務(wù)。最后，上網(wǎng)收到推送消息應(yīng)仔細(xì)甄別，嚴(yán)加防范，主動(dòng)通過(guò)官方渠道及其他正規(guī)網(wǎng)站求證信息真實(shí)性。一旦遭遇詐騙，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，聯(lián)系相關(guān)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)凍結(jié)涉案資金，保留聊天記錄等關(guān)鍵信息備查。

　　學(xué)校也要推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全教育。學(xué)生對(duì)信息時(shí)代的安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。在加強(qiáng)安全教育的基礎(chǔ)上，需要善于運(yùn)用信息技術(shù)抵御新的校園安全風(fēng)險(xiǎn)。自從山東徐玉玉案發(fā)生以來(lái)，各大高校正在把防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙放在校園安全教育的重要位置。日前，為提升學(xué)院學(xué)生防騙意識(shí)，湖北大學(xué)知行學(xué)院還通過(guò)偽裝成“騙子”，以“詐騙模擬”的方式來(lái)讓學(xué)生切身體會(huì)被“騙”的感覺(jué)。